Страхование и кредитование

По результатам 2010 - 2012 годов определены тенденции рынка  стран СНГ в финансовом секторе. Экспертами Агроиншуранс Интернешнл проведен анализ деятельности банков и страховых компаний Украины, России и ряда стран СНГ и Кавказа. Последние несколько лет финансовые структуры Восточно-Европейского региона направляют все больше средств на финансирование агропромышленного производства. Инвестиционный интерес к сельскому хозяйству рынка стран СНГ повышается с каждым годом.

Сельское хозяйство, очевидно, является одним из приоритетных направлений развития экономики многих стран СНГ. При этом, агропроизводство - одно из наиболее рисковых секторов экономики и вопрос управления данными рисками является наиболее важным, при принятии решения о выделении многомиллионного финансирования.

В Украине и России кредитование сельхозпроизводителей и финансирование крупных предприятий и холдингов тесно связано с агрострахованием. Страхование сельхозрисков является обязательным условием для получения денежных средств в большинстве стран. Однако основной проблемой в этом виде страхования является отсутствие у большинства банков реальных комплексных программ управления рисками в области агрофинансирования.

Данная проблема является системной и подходы к ее преодолению тоже должны быть системными.

Существующие сегодня у банков программы агрострахования, по сути, являются номинальными и служат обеспечением кредитов третьего-четвертого уровня. Простыми словами – банки в первую очередь смотрят на финансовую стабильность и залоговую стоимость основных средств, как на основное обеспечение выделяемых средств, а страхование рисков в самом производстве не рассматривается как основа.

Специалистами Агроиншуранс Интернешнл определены основные составляющие, для создания системного подхода к решению проблем риск-менеджмента в банковском и страховом секторе:

(1) отсутствие квалифицированных специалистов, понимающих комплекс проблем и рисков в сельском хозяйстве;
(2) отсутствие андеррайтеров и методологов, которые способны создать качественные программы страхования;
(3) отсутствие надежного долгосрочного партнера, готового страховать и выплачивать страховую сумму, в случае наступления рисков;
(4) отсутствие качественной системы оценки рисков и промежуточного контроля для выявления угрозы рисков, еще до их наступления;
(5) пассивная позиция государства и отсутствие реальной поддержки сельхозпроизводителей.

Безусловно, комплекс составляющих намного больше, но решение данных проблем позволит перевести управлении рисками в сельском хозяйстве на новый, более качественный уровень.

Проблема отсутствия квалифицированных риск-менеджеров, специалистов в андеррайтинге и методологии не является проблемой, по своей сути. Данные специалисты необходимы для создания комплексных программ для банковского сектора. В мировой практике эта проблема давно решена. В Австралии и Великобритании, это является нормой - разработка страховых продуктов передается специалистам отдельных андеррайтинговых агентств, а по вопросам управления рисками привлекаются независимые консультанты, имеющие богатый международный опыт и репутацию. Такая практика вполне применима и в реалиях стран СНГ.

Проблема долгосрочного партнерства банков и страховых компаний решаема очень просто – такое взаимодействие должно базироваться не на «родственности» структур, а на их «платежеспособности» - как банков, так и страховых компаний. А платежеспособные компании в СНГ существуют, и их достаточно много.

Проблема качественной оценки рисков и промежуточного мониторинга тоже легко решаема. Украина в этом плане ушла дальше России и Казахстана. Успешное внедрении программы сертификации и подготовки экспертов по урегулированию убытков в сельском хозяйстве прошла первый этап и в 2013 году будет продолжена, поскольку количество экспертов, необходимых для Украины в десятки раз превышает их нынешнее количество.

Что касается программ государственной поддержки сельхозпроизводителей, то они тоже начали активно внедряться в России, Украине и Казахстане с 2011 года. Опыт у этих стран разный и не всегда самый успешный. Вместе с тем, желание правительств этих стран изменить ситуацию в сторону улучшения, однозначно присутствует. Страны Кавказа – Грузия, Армения и Азербайджан так же не однократно заявляли в 2012 году о желании изменить и улучшить свои подходы к управлению рисками в сельском хозяйстве.

Все проблемы, описанные в данной публикации, являются очень важными, и их пути решения будут активно обсуждаться международными экспертами и представителями органов регулирования рынков финансовых и страховых услуг. Ближайшая такая встреча пройдет в Киеве 4-6 марта 2013 г. на первой в СНГ международной конференции по агрострахованию. Программа конференции включает в себя обсуждение всех проблем, поднятых в данной публикации.

Участники из 25 стран и более 40 компаний уже подтвердили свое участие. Ведущие мировые специалисты в сельскохозяйственном риск-менеджменте и финансировании впервые встретятся в Украине в таком составе. На конференции будут представлены примеры успешно работающих моделей государственной поддержки и субсидирования агрострахования на территории стран Евразии, а так же их опыт успешного агрофинансирования.