КРЕСТЬЯНЕ УЧАТСЯ ЗАКЛАДЫВАТЬ

В прошлом году развитие системы кредитования аграриев было заявлено как одна из главных целей национального проекта «Развитие АПК». Федеральные власти обещают сделать «крестьянские» кредиты более дешевыми и доступными, чем сейчас. В 2006 г. первым шагом в этом направлении стало снижение Россельхозбанком (РСХБ) ставки по кредитам с 16 до 14%, а по некоторым социально значимым проектам – до 12%, причем сделано это было по прямому указанию Путина. Также были введены в действие программы кредитования агрокомпаний под залог приобретаемой техники и оборудования, племенных животных, земельно-ипотечного кредитования и т. д.

Управляющий директор 4-го управления по работе с крупными клиентами Внешторгбанка (ВТБ) Андрей Ладоников говорит, что его банк в 2006 г. планирует увеличить объем кредитов аграриям на 50–60% (по итогам 2005 г. эта сумма составила порядка 10 млрд руб.). Такая политика отвечает интересам банков, которые, по мнению финансового директора компании «Мираторг» (импортер мяса, строит крупный свинокомплекс под Белгородом) Владимира Маслова, «испытывают проблемы с размещением своих средств». С ним согласен гендиректор компании «Фрухтринг» Сергей Филиппов. По его данным, у банков «много свободных денег, и им выгодно привлекать заемщиков из числа аграриев».

Но до сих пор крестьянам было трудно кредитоваться. «Им нечего предложить в залог», – утверждает эксперт Центра фискальной политики (ЦФП) Елена Андреева. Банки не были уверены в ликвидности производственных комплексов, посевов, урожая, племенного скота. Кроме того, часто это имущество не оформлено должным образом. В результате «у большинства хозяйств имущества много, а в залог дать нечего», – соглашается Филиппов.

«Когда я хотел взять кредит под залог тепличных конструкций, сотрудник Совкомбанка так и сказал: если вы не отдадите кредит, что я буду делать с вашими теплицами?» – вспоминает директор СХПК «Высоковский» (Кострома) Алексей Ситников. Однако теперь ситуация меняется: «Высоковский» смог получить кредит в Газпромбанке. Другие опрошенные «Агробизнесом» аграрии тоже выражали осторожный оптимизм и надеялись, что банки начнут более активно кредитовать их под залог имущества, а в будущем – еще и земли.

Сейчас проще всего получить кредит под залог новой техники. У РСХБ есть программа по приобретению техники и оборудования под его же залог, рассказывает директор департамента кредитования банка Игорь Багинский. Такой кредит можно взять для покупки оборудования любого производителя на срок до пяти лет и получить отсрочку по платежам до 12 месяцев. Соотношение собственных средств хозяйства и суммы кредита зависит от вида техники. Например, при покупке тракторов и комбайнов кредит может составить 90% их стоимости, прицепной техники и доильного оборудования – 70%, птицеводческого и зерноочистительного оборудования – только 60%. Если у хозяйства нет оставшейся суммы, то банк пойдет ему навстречу, обещают в РСХБ. Например, могут выдать кредит на недостающие 10–40% под «любой ликвидный залог» или отсрочить уплату этой суммы на год, к тому же хозяйство может заплатить аванс из средств региональных бюджетов или «использовать комбинацию этих вариантов».

Однако покупка техники – не главный повод для обращения агрокомпаний в кредитные организации. По данным ИКАРа, чаще всего берут кредиты, чтобы профинансировать сезонные расходы: покупку семян, удобрений, ГСМ, средств защиты растений или для развития какого-либо проекта. Однако в этом случае предлагаемый компанией залог может не устроить банкиров. Например, ВТБ не принимает товар в обороте и урожай будущих периодов, а самыми ликвидными залогами считает технику и помещения.

Однако правильное оформление сооружений и построек, без которого они не смогут служить залогом, – процедура сложная и затратная. У Филиппова из «Фрухтринга» над этим работала «целая команда юристов». Им удалось верно оформить документы на здание овощехранилища, и теперь компания планирует взять под его залог кредит в Сбербанке на 50 млн руб. Как «клиент с хорошей кредитной историей», Филиппов рассчитывает на низкую ставку – 12% годовых. Однако он делает оговорку: «Банки обещают выдавать кредит под залог недвижимости под 12–14%, но требуют застраховать ее. С учетом стоимости страховки и расходов по оформлению реальная цифра составит не менее 15–16% годовых». Еще банки требуют, чтобы и земля под зданиями была оформлена в собственность, а это тоже «время и расходы», сетует Филиппов.

Зампредседателя колхоза «Родина» (Краснодарский край) Виктор Стаценко надеется в этом году получить под залог недвижимости 20–25 млн руб. на реконструкцию молочной фермы. Общая стоимость проекта – 68 млн руб., из них 20 млн руб. в 2005 г. хозяйству выдал банк «Уралсиб». «Родина» уже оформляет регистрационные документы на здания и сооружения, чтобы заключить договор ипотеки. Стаценко хотел бы, чтобы процедуру оформления ипотеки сделали короче, но говорит, что в этом виноваты не банки, а ЦБ, у которого «очень жесткий регламент по залогам».

Имеющуюся у хозяйств технику банки тоже берут в залог, но чаще всего бывшую в эксплуатации до двух лет и с дисконтом. Ладоников из ВТБ подтверждает этот срок, однако добавляет, что его банк может взять в залог и трех- четырехлетнюю технику. Но тогда, с учетом ее «состояния и реальных сроков эксплуатации», дисконт составит «не менее 50%». Стаценко говорит, что дисконт может быть ниже, если у хозяйства положительная кредитная история. Например, «Родине» как предприятию первой категории кредитоспособности удалось получить в «Петрокоммерце» кредит под залог тракторов МТЗ и ХТЗ 2000 г. выпуска, причем техника учитывалась по коэффициенту 0,95 от реальной стоимости. Это хорошие условия, считает Стаценко. По его мнению, дисконт оказался небольшим еще и потому, что трактора уже были застрахованы от угона и ущерба.

Намного реже везет владельцам животных и птицы. Руководитель тульского предприятия «Алексеевское» Руслан Баматгиреев в 2005 г. не получил кредит в Сбербанке под залог родительского стада уток: там предпринимателю сказали, что «утки им не нужны». А других банков в районе, где находится хозяйство, тогда еще не было.

А вот «Родина» кредитуется в Сбербанке под залог родительского стада КРС. Закладывая 2–3 тыс. голов, можно получить 15–16 млн руб., и этого «хватает на текущие расходы», подсчитывает Стаценко. Животные передаются в залог по коэффициенту 0,75 или 0,8. «Банки видят, что мы дважды в год продаем скот на 10–15 млн, и не сомневаются, что товар востребован на рынке», – объясняет он. Однако с РСХБ у колхоза отношения не складываются: в недавно открывшемся местном отделении банка сотрудников не хватает, поэтому они «еле справляются» с наплывом фермеров и владельцев ЛПХ, сетует Стаценко. Эти клиенты соглашаются на кредитование под 14% годовых, поскольку им на 100% субсидируют ставку рефинансирования. Поэтому РСХБ «не будет бороться за таких крупных заемщиков, как мы, которые используют заемные средства не дороже 12–13%», – делают вывод в «Родине».

Глава подмосковного коневодческого хозяйства «Фаворит» Владимир Головатюк в 2005 г. взял трехлетний кредит в РСХБ на приобретение племенного молодняка (3 млн руб., 17% годовых с субсидированием 2/3 ставки ЦБ) и остался доволен. В РСХБ «Агробизнесу» уточнили, что выдают кредиты на покупку племенных животных сроком до пяти лет, причем покупатель вносит аванс в размере 20% от их стоимости. Как и в случае с техникой, банк может предоставить кредит на недостающие 20% под любой ликвидный залог. Если у хозяйства есть необходимая сумма, то другого дополнительного залога, кроме самих животных, не требуется. Банк выдает кредиты и на уплату страховых взносов, правда, федеральное законодательство не предусматривает субсидии на страхование, такие формы поддержки есть лишь в некоторых регионах, замечают в РСХБ. Головатюк подтвердил, что при выдаче кредита банк потребовал застраховать животных, но он считает это «нормальной практикой». Страховщика – «Росагрострахование» – ему тоже нашел РСХБ, но Головатюк утверждает, что «мог бы обратиться и к любой другой страховой компании».

Ситников из тепличного хозяйства «Высоковский» уверен, что не только РСХБ, но и «непрофильные» коммерческие банки могут принимать в залог имущество аграриев, просто нужно грамотно доказать, что оно ликвидное и подтвердить свою кредитоспособность. 1 кв. м тепличных конструкций стоит 18–26 евро. В «Высоковском» 180 тыс кв. м теплиц. По мнению Ситникова, залог тепличных сооружений – едва ли не единственный выход для предприятий этого сектора. Товар в обороте тепличные хозяйства не могут передавать в залог, поскольку зимой, когда нужны кредиты, достаточного количества продукции у них еще нет. А техника в этом бизнесе используется редко.

«Высоковскому» удалось заложить 6 га теплиц в «Газпромбанке», а при таком залоге можно претендовать на 12–15 млн руб. кредита. Если банк сомневается в ликвидности залога, то можно возразить, что на тепличные конструкции есть спрос и их легко продать, говорит директор «Высоковского». В России планируется построить около 300 га теплиц, причем 30% «точно будут куплены на вторичном рынке», приводит он пример. К тому же тепличные конструкции состоят из оцинкованной стали и алюминия, которые ежегодно дорожают, добавляет он. Правда, даже если удается убедить кредитора, договор залога все равно приходится оформлять целый месяц, оговаривается Ситников.

Кроме имущества, банки кредитуют предприятия АПК под залог акций или долей в капитале. ВТБактивно применяет такую схему, подтверждает Ладоников. А Газпромбанк в 2006 г. предоставил группе «Черкизово» 4,43 млрд руб. под залог 51% долей участия в капитале АПК «Михайловский», входящего в холдинг. Владельцы «Черкизово» направили деньги на закупку оборудования, финансирование строительно-монтажных работ и ввод нового свинокомплекса. Применяют похожую схему и поставщики товарных кредитов. Например, «Агролига» может предоставить в кредит средства защиты растений под залог акций или долей в капитале сельхозпредприятия.

Однако главные ожидания участников рынка связаны с земельно-ипотечным кредитованием. «Мы ждем этого с нетерпением», – говорит руководитель отдела продаж «Агролиги» Елена Солнцева. По ее мнению, если аграрии смогут получать кредиты под залог земли, то у них не будет нужды в товарных кредитах от поставщиков.

По данным зампредправления РСХБ Виктора Хлыстуна, в мире земельно-ипотечные кредиты составляют 50–80% всех кредитов, поступающих в АПК. РСХБ уже выдал пять кредитов под залог земли, добавляет он. Названия предприятий и условия кредитов не разглашаются, однако в РСХБ уточняют, что среди заемщиков есть хозяйства из Краснодарского края и Татарстана. Такие кредиты выдаются на срок от трех и более лет и «по сути, являются инвестиционными», объясняют в банке. Заемщик должен предоставить бизнес-план своего проекта. Закладывать можно и право аренды, если находящиеся в аренде участки прошли кадастровый учет. Возможен заклад и части участка, но для этого нужно его размежевать и зарегистрировать все части как самостоятельные участки.

Владимир Головатюк не считает залог земли новшеством. Десять лет назад его компания получила такой кредит в Промкомбанке. Он не сомневается, что эти кредиты получат распространение в АПК, но трудности с оформлением прав собственности на землю будут тормозить процесс. С Головатюком согласны и другие участники рынка. «У нас 14 тыс. га земли, но из них только 1 тыс. га в собственности. Остальное – паи колхозников, которые мы закладывать не можем», – говорит Стаценко из колхоза «Родина».

«Алексеевское» арендует землю у пайщиков по краткосрочным договорам (на один год), а долгосрочную аренду не оформляют, потому что это «большая волокита»: никто из собственников точно не знает, где его пай, а земля не переведена из долей в участки. Чтобы оформить в собственность 7–10 га, пайщик должен потратить 16–20 тыс. руб., подсчитывает Баматгиреев. Поэтому «Алексеевское» в ближайшее время не сможет воспользоваться земельно-ипотечным кредитом. «Фрухтринг» оформил в собственность 4 тыс. га, и «теоретически они могли бы служить залогом», рассуждает Филиппов, но опасается, что оформление кредита «будет слишком длительным». К тому же Филиппова не устраивает, что кредиты под залог земли выдаются только под длительные инвестпроекты.