Кредит для малого бизнеса

По словам заместителя председателя Россельхозбанка В. Н. Хлыстуна, для начала надо представить достаточно солидную залоговую базу, то есть иметь уже развитое хозяйство, потом запастись различными рекомендательными документами, в том числе и со стороны сельской администрации. Более того, если человек берется за это дело впервые, банк не выдает ему кредит, пока не убедится в том, что он сможет работать на земле и в определенные сроки вернуть долг.

- А как решается эта проблема в сельском кредитном кооперативе? - задаю я вопрос генеральному директору Фонда развития сельской кредитной кооперации, доктору экономических наук Владимиру ПАХОМОВУ.

- От таких сложностей с получением кредита, какие существуют в банках, сельские кредитные кооперативы избавлены. Они создаются в интересах мелких и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей, предпринимателей, являясь основой развития малого бизнеса на селе. В этом деле мы опираемся на солидный опыт прошлых лет, особенно дореволюционного периода.

Кредитная кооперация тех лет делала то, чего не мог сделать банковский капитал, - позволяла мелкому и среднему производителю широко пользоваться кредитом для развития хозяйства. Кредитные кооперативы выполняли и такую важную функцию, как просветительство: они вели общеобразовательную работу среди крестьян, организовывали курсы по подготовке специалистов и обучению сельских жителей. А с 1911 года, когда кредитным союзам было разрешено заниматься банковскими операциям, их создание заметно ускорилось. Объединение этих небольших сельских финансовых организаций привело к созданию единого финансового кооперативного центра. Им стал Кооперативный Московский народный банк. Функционирование кредитной кооперации существенно повышало эффективность ведения сельского хозяйства и во многом нейтрализовало ростовщический кредит, сдерживало процесс сельского расслоения.

Прочно удерживая лидерство в охвате дворов в деревне и объеме производимых операций, кредитное движение на селе явилось наиболее стройной, организационно крепкой и финансово мощной системой по обслуживанию интересов российского крестьянства.

Все остальные периоды развития сельской кредитной кооперации в России связаны либо с восстановлением ее (1922-1931 гг. ), либо с началом возрождения (1996 г. ). За прошедшие 10 лет сельскохозяйственная кооперация в целом значительно окрепла. По данным Росстата, сегодня в России действует более 20 тысяч производственных, около 1000 потребительских, 500 с лишним кредитных кооперативов, которые весьма успешно работают во многих регионах страны.

- Не могли бы вы, Владимир Михайлович, назвать для примера несколько таких коллективов?

- Разумеется. Вот, к примеру, кооператив "Содружество" в Ярославской области, созданный в 1997 году. В нем состоит более 700 членов. Из них фермеров средней руки и владельцев личных подсобных хозяйств около 400. Кредитный портфель в прошлом году превысил 30 миллионов рублей. Пайщики кооператива регулярно вносят членские взносы и также регулярно получают и возвращают кредиты, минуя, как говорится, банковскую систему.

Также успешно действуют кооперативы "Марийский кредит" в Республике Марий Эл, "Согласие" в Тульской области, "Гарант" в Саратовской области, "Исток-Юг" в Краснодарском крае и целый ряд других. Хочу подчеркнуть, что двери всех этих кооперативов открыты для всех товаропроизводителей на селе. Пожалуйста, подавайте заявления и становитесь их членами. Они выдают займы своим пайщикам с использованием более простых и понятных процедур по сравнению с банками. Причем займы предоставляются членам кооперативов на выгодных для них условиях.

В настоящее время сельская кредитная кооперация охватила своим влиянием 60 субъектов Российской Федерации, 320 сельских районов и более чем 600 сельских населенных пунктов. Наиболее динамично она развивается в Ростовской, Волгоградской, Белгородской, Читинской, Саратовской областях, в Республике Бурятия. Отстают республики Северного Кавказа, многие области Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточного федеральных округов. Но в целом сельская кредитная кооперация шагает семимильными шагами по стране. Ареал ее распространения с каждым годом расширяется и включает все больше сел и малых городов, что дает нам основание считать кредитную кооперацию неотъемлемым элементом кредитно-финансового обслуживания сельских товаропроизводителей.

- Все подобные некоммерческие финансовые организации, как известно, объединены вокруг Союза сельских кредитных кооперативов (ССКК), созданного в 1997 году. Союз руководит всей их деятельностью. А какова здесь роль непосредственно Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК), которым вы руководите?

- Наш фонд совместно с Ассоциацией крестьянских (фермерских) хозяйств и сельхозкооперативов России (АККОР) является инициатором создания этого союза и играет роль финансового аккумулирующего центра сельской кредитной кооперации. В перспективе по мере завершения формирования так называемой трехуровневой системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации эти функции должны будут перейти к кооперативному банку. Но пока такой финансовый институт существует только в планах и задумках его создателей. Поэтому все вопросы, связанные с аккумулированием финансовых средств, аудитом (ревизией) бухгалтерской деятельности в кредитных кооперативах, предоставлением им научно-методической, финансовой, технической и иной помощи, установлением контактов с государственными властными структурами и крупными инвесторами, налаживанием связей с зарубежными кредиторами, находятся в ведении Фонда развития сельской кредитной кооперации.

Наша некоммерческая финансовая организация является одним из ответственных исполнителей приоритетного национального проекта "Развитие АПК". Развитие малых форм хозяйствования на селе - наша главная забота!

- Вы коснулись в разговоре трехуровневой системы кредитной кооперации, которая формируется сегодня на селе. Нельзя ли об этом рассказать несколько подробнее?

- Хочу сразу отметить, что система эта носит открытый характер, а ее базовыми элементами являются кредитные кооперативы. На первом уровне они действуют на ограниченной территории и контролируются входящими в них членами. Если кооператив заключает соглашения с другими организациями, включая государственные, или получает средства из внешних источников, он делает это на условиях, обеспечивающих демократический контроль со стороны членов кооператива, сохраняя при этом свою самостоятельность и автономию.

Второй уровень формируется кредитными кооперативами на добровольной основе путем создания ряда более крупных структур. Например, регионального кредитного кооператива, ассоциации кооперативов, аудиторского союза и учебного центра.

Третий уровень создается региональными кредитными кооперативами, которые делегируют межрегиональному сельскохозяйственному кредитному потребительскому кооперативу "Народный кредит" ряд специальных полномочий, связанных с финансовыми услугами. Они также участвуют в создании национальной ассоциации (саморегулируемой организации) и ревизионного союза для кооперативов второго уровня.

Со временем система сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации должна стать равноправным участником на финансовом рынке России. В этой связи предполагается постепенное преобразование кооператива третьего уровня в центральный финансовый институт (кооперативный банк).

- И как долго будет идти это преобразование? Время ведь не терпит.

- Продолжительность формирования финансовых национальных организаций будет определяться, главным образом, требованиями по уставному капиталу к ним со стороны Центрального банка России и финансовыми возможностями региональных кредитных кооперативных систем. Значительную помощь и поддержку сельской кредитной системе здесь могли бы оказать банки развития и ОАО "Россельхозбанк". Хочу особо подчеркнуть, что основой всех этих преобразований должна стать четкая и устойчивая правовая основа. А именно Федеральный закон "О кредитной кооперации", проект которого уже несколько лет обсуждается в различных Комитетах Государственной Думы и никак не может получить статус официального документа.

Между тем принятие этого закона могло бы стать мощнейшим стимулом дальнейшего развития не только кредитной кооперации на селе, но и центром финансового обеспечения всего малого бизнеса в России в целом.