ЧЕМ РИСКУЕМ?

Добровольное страхование сельхозживотных и птицы от болезней всегда отличалось высокими тарифными ставками по сравнению с другими рисками, тем более что госдотации на страхование поголовья не предусмотрены. Однако страховщики уверены, что главная причина невысокого интереса животноводов к страхованию не в этом, а в отсутствии страховой культуры. «Наши потенциальные клиенты считают так: «Мне это не надо, потому что у меня ничего не произойдет», – сожалеет директор управления сельскохозяйственного страхования «Росгосстраха» Александр Пилипчук. – Собственники не понимают, что свой бизнес можно защищать не только при помощи вооруженной охраны, но и цивилизованным методом – страхованием».

Часто животноводы, чтобы получить кредит под залог, вынуждены посещать страховщиков по требованию банков. У «Ингосстраха» залоговых страхователей среди всех клиентов-аграриев более половины. По словам главного специалиста отдела страхования сельскохозяйственных рисков СК «Согласие» Владимира Смирнова, соотношение залоговых страхователей к добровольным среди клиентов его компании – 60 на 40%.

В конце 2005 г. число желающих застраховаться добровольно заметно выросло. Пилипчук объясняет это необходимостью защиты имущественных интересов аграриев в связи с поставками по лизингу животных в рамках национального проекта «Развитие АПК» и угрозой птичьего гриппа.

К началу марта птичий грипп был зарегистрирован в восьми регионах страны, в том числе в Дагестане на птицефабриках «Эльдама», «Махачкалинская», «Карантайская» (всего пали или забиты 714 230 голов) и в Краснодарском крае на фабрике «Тбилисская» (179 170 голов). Большинство крупных страховщиков сочли этот риск слишком высоким и исключили его из числа страхуемых болезней, продолжая нести ответственность по ранее заключенным договорам. Например, «Согласие» отказалось от страхования от птичьего гриппа с января, при этом ставка тарифа по страхованию остальных болезней кур не изменилась (2–2,4% страховой суммы за год). А в «МАКСе» перестали «работать с гриппом птиц» еще в мае 2005 г., причем тарифы тоже не изменились (примерно 1,5%).


По оценке Вячеслава Менцова из «МАКСа», на отказах по таким договорам его компания потеряла порядка 10 млн руб. В июне заключать договоры по гриппу перестала компания «РОСНО». «Наше решение связано с тем, что мы перестраховываем все крупные риски в других компаниях. А по птичьему гриппу это сейчас весьма затруднительно, учитывая введение в некоторых районах карантина и резкое увеличение вероятности эпидемии», – говорит руководитель проекта Центра имущественного страхования «РОСНО» Светлана Бучина. О внесении изменений в ранее заключенные договоры речь, по ее словам, пока не идет.

«Ингосстрах» теперь проводит жесткую андеррайтинговую политику. С осени прошлого года в компании значительно выросли размеры страховых тарифов по инфекционным заболеваниям. В начале марта средний размер тарифа в «Ингосстрахе» составил 4,5%, и есть вероятность, что он превысит 8–10%, не исключает начальник отдела агропромышленного страхования Деляра Сангаджиева. Сейчас компания несет ответственность по случаям падежа от гриппа на трех птицефабриках в Дагестане и одной в Краснодарском крае. «Мы должны быть уверены, что покрываем не бесхозяйственность, а убытки, понесенные вследствие гибели птицы именно от эпидемии», – говорит Сангаджиева. По каждой из птицефабрик собрано более 400 документов, эксперты «Ингосстраха» также провели оценку страховых случаев на местах.

Единственным из всех опрошенных «Агробизнесом» страховщиков, кто произвел первую выплату компенсаций по птичьему гриппу, оказался «Росгосстрах». В четвертом квартале прошлого года он возместил 16,7 млн руб. Утятской птицефабрике в Курганской области. Она была первым промышленным предприятием, где в 2005 г. обнаружили грипп и уничтожили 450 тыс. голов птицы. «Причем руководство птицефабрики и не думало о птичьем гриппе [при заключении договора с «Росгосстрахом»], даже риски болезней не заявило. Главной целью было получить дешевый кредит», – вспоминает Александр Пилипчук.

В «Росгосстрахе» застраховал свое поголовье иАПК «Моссельпром», причем в два раза ниже среднего тарифа. Точные цифры замгендиректора «Моссельпрома» Вадим Камашев назвать «Агробизнесу» отказался, сказав лишь, что был объявлен тендер, в ходе которого «Росгосстрах» «наиболее адекватно» оценил размеры возможных рисков на предприятии. По словам Камашева, другие компании предлагали тарифы на 30–40% выше, чем «Росгосстрах». «У нас новая птицефабрика, построенная «с нуля» по западным стандартам. Все фермы расположены на расстоянии нескольких километров друг от друга, жесточайший ветеринарный контроль, соблюдается режим закрытого предприятия», – объясняет Камашев, оценивая риски «Моссельпрома» как близкие к нулю. Он добавляет, что компания застраховалась не столько из-за опасности птичьего гриппа, сколько по причине размещения облигаций в декабре 2005 г., «чтобы снять лишние вопросы у инвесторов».

По мнению Камашева, на всех современных птицефабриках, включая подмосковный «Элинар», страховые риски минимальны. В бухгалтерии «Элинара» отказались назвать размер страхового тарифа, упомянув только, что с сентября 2005 г. работают с «Ингосстрахом» и довольны всеми условиями.

Другие опрошенные «Агробизнесом» участники рынка тоже считают, что все российские бройлерные фабрики «очень сильны» с точки зрения ветеринарного надзора. «По птичьему гриппу мы в 2006 г. без проблем пролонгировали договор, причем по тем же ставкам, что и обычно», – говорит финансовый директор крупной птицеводческой компании, не пожелавший назвать свое имя в печати. По его словам, страховые компании до истории с птичьим гриппом были заинтересованы в региональных предприятиях и даже боролись за этих клиентов, снижая для них тарифы.

Однако не всем удается пролонгировать действующие договоры. По словам Романа Овсиенко, юриста тюменской яичной птицефабрики «Боровская», в связи с угрозой птичьего гриппа одна крупная страховая компания отказалась продлевать договор по страхованию всех заболеваний. «Единственное, на что мы теперь можем надеяться, – это на то, что государство частично компенсирует нам возможный ущерб от птичьего гриппа», – говорит Овсиенко. Тем не менее он уверен, что реальный ущерб всегда намного выше любой страховой суммы, поскольку в качестве санкций могут просто запретить работать на месте, где был падеж.

Больше всех напуганы птичьим гриппом не животноводы, а страховщики, уверяет заместитель гендиректора по экономике и финансам птицефабрики «Сеймовская» (Нижегородская область) Александр Зимин. «Птичий грипп теперь из страхования выпадает, а страхование в нашем понимании – это способ прикрыться от форс-мажора, способ управления рисками», – возмущается Зимин. Возможности пролонгировать старый договор не было, поскольку предприятие страховалось нерегулярно: его руководство полагает, что гораздо важнее соблюдать строгие санитарные меры.

С августа прошлого года «Сеймовская» вела переговоры с пятью ведущими страховыми компаниями. Однако, по словам Зимина, все они настолько неоднозначно формулировали изменение степени риска птичьего гриппа, что с ними стало сложно договориться и по всем остальным болезням. Зимин рассказывает, что страховые компании не только оставляют за собой право в одностороннем порядке пересматривать тариф во время действия договора, но и расторгнуть его самостоятельно, если фабрика не согласится с повышением тарифа. «Причем изменения степени риска расплывчаты: не указаны ни пределы изменений, ни что понимать под изменениями вообще, – возмущается Зимин. – С августа мы постоянно идем на уступки. Например, они назначают тариф в 1%. Хорошо, мы соглашаемся. Еще через два дня нам предлагают уже 5%. Естественно, в таких обстоятельствах со страховщиком разговаривать бессмысленно». Заключать договор с небольшими страховыми компаниями Зимин не желает: слишком велика цена вопроса, а у мелких страховщиков просто не хватит средств, чтобы расплатиться при наступлении страхового случая, объясняет он.


КАК ЭТО ДЕЛАЕТСЯ
Главный специалист отдела страхования сельскохозяйственных рисков СК «Согласие» Владимир Смирнов говорит, что при залоговом страховании сложнее получить рассрочку выплаты страховой премии, чем при добровольном. «Все зависит от требований кредитной организации, страховая компания подчиняется ее правилам», – уверяет он. В случае залогового страхования сроки выплаты премии составляют 12-13 месяцев. А если речь идет о трех- пятилетних лизинговых договорах, то страховая премия выплачивается ежегодно. При этом «Согласие» предлагает скидку 10–15% за то, что договор заключается сразу на пять лет. «Если же страховая премия будет заплачена за 5 лет, то скидка уже составит порядка 20–25%», – обещает Смирнов. По его словам, такие договоры компания пока заключает в основном по страхованию сельхозтехники, а животноводы больше интересуются рассрочкой платежа.

В «РОСНО» при страховании животных, принадлежащих физическим лицам, предусмотрены скидки за безубыточность (до 25%) и за наличие у страхователя действующих договоров с этой компанией. В «Согласии» скидки за безубыточность и при продлении договора составляют 10–15%, в «МАКСе» – 5–10%. Клиент «Ингосстраха» может рассчитывать на скидку «в случае достаточной страховой истории», говорит руководитель отдела агропромышленного страхования Деляра Сангаджиева. В «Росгосстрахе» считают, что при страховании животных не имеет смысла анонсировать единые тарифы без учета вида и возраста животных, условий их содержания, степени исполнения страхователем ветеринарных и зоотехнических требований, а также культуры производства в целом.

В «Ингосстрахе» тарифы более константны и меняются в зависимости от того, насколько желающее оформить полис предприятие развито в технологическом отношении. По мнению Сангаджиевой, степень эффективности производства напрямую зависит от его организации: как правило, высокотехнологичные компании в состоянии гарантировать надежную ветеринарно-санитарную защиту. «На таких предприятиях отлажена система учета и контроля, поэтому для нас подобный бизнес прозрачен, – объясняет Сангаджиева. – В этих условиях и нам проще получить доказательства страхового случая и оценить размер ущерба».

В «Росгосстрахе» для каждого вида животных существуют свои требования к проведению предстраховой экспертизы и андеррайтинга. По словам директора управления сельскохозяйственного страхования Александра Пилипчука, размер страховой премии рассчитывается умножением тарифа на страховую сумму. Тариф определяется после анализа результатов предстраховой экспертизы и заключения андеррайтера. В «Согласии», чтобы гарантировать выплату возмещения, суммы по страхованию сельхозживотных, составляющие более 15 млн руб., размещают на рынке перестрахования.